(Geen) zorgen over de aflossingsvrije hypotheek
(Geen) zorgen over de aflossingsvrije hypotheek
Veel 50-plussers hebben een aflossingsvrije hypotheek, maar maken zich daar geen zorgen over. Onterecht vindt de Autoriteit Financiële markten (AFM). Want aan het eind van de looptijd kunt u in grote problemen komen.
De aflossingsvrije hypotheek was tot 2013 erg populair. Deze hypotheekvorm leek zo gunstig vanwege de lage maandlasten. Enerzijds bespaar je geld doordat er geen kosten zijn voor de aflossing, anderzijds gaan de hypotheeklasten dankzij de renteaftrek nog verder omlaag. Door prijsstijgingen zou bovendien de overwaarde van de woning na 30 jaar flink opgelopen zijn. En dat geeft mogelijkheden voor het afbetalen van de resterende hypotheek.
Gemakkelijk een nieuwe hypotheek?
Helaas, blijkt de aflossingsvrije hypotheek aan het eind van de looptijd een molensteen om de nek van de huiseigenaar. Er staat dan namelijk een aanmerkelijk hypotheekbedrag open dat toch afgelost moet worden. En hoe doet u dat? Misschien denkt u gemakkelijk een nieuwe hypotheek te kunnen afsluiten. De bank loopt immers geen risico, want als u de maandlasten niet kunt betalen, kan het huis verkocht worden. Omdat u een flinke overwaarde heeft, kunt u dan met de opbrengst de hypotheek gemakkelijk afbetalen. Toch?
Hogere maandlasten
Het probleem is dat deze redenering niet klopt. Want als u opnieuw een hypotheek wilt afsluiten, kijkt de geldverstrekker nauwelijks naar uw overwaarde. Uw inkomen is veel belangrijker, ook uw (toekomstige) pensioeninkomsten. U moet gedurende de nieuwe looptijd namelijk wel steeds in staat zijn om de hypotheeklasten te dragen. Als uw (pensioen)inkomsten te laag zijn, krijgt u geen nieuwe hypotheek, ook al heeft u nog zoveel overwaarde. En dan? Heeft u spaargeld om uw schuld te betalen of moet u de woning verkopen en gaan huren? Dan bent u maandelijks een flink bedrag kwijt. En zelfs als u wel een nieuwe hypotheek kunt krijgen, gaat u erop achteruit. U heeft na 30 jaar namelijk geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Uw maandlasten gaan dus omhoog.
Blijven wonen of verhuizen
Veel 50-plussers met een aflossingsvrije hypotheek zijn zich niet bewust van hun situatie. Aflossen en sparen wordt niet nodig gevonden en de helft heeft niet of nauwelijks vermogen opgebouwd om de hypotheek af te lossen. Terwijl ze graag lang in hun huis willen blijven wonen, zijn zij straks misschien gedwongen om te verhuizen.
Wilt u aflossen? Of eventueel de hypotheek herfinancieren?
Als u nog een aflossingsvrije hypotheek heeft, is aflossen een prima manier om meer zekerheid te krijgen dat u in uw woning kunt blijven wonen. Zonder hypotheeklasten kunt u uw pensioeninkomsten bovendien aan iets anders besteden aan wonen.
Een andere mogelijkheid is om eventueel de hypotheek te herfinancieren en de looptijd weer te verlengen naar 30 jaar. Zodat er geen inkomenstoets moment van de geldverstrekker zal zijn en u in de woning kan blijven wonen. Wilt u weten wat uw mogelijkheden zijn? Neem dan contact op met ons kantoor.